瑞典正迈向首个无现金国家

KTH 的工业技术与管理研究员尼克拉斯·阿维德松 (Niklas Arvidsson) 表示，移动支付系统 Swish 的广泛普及和日益增长的使用，正在加速瑞典全面取代现金的进程。

阿维德松说：“现金在众多国家的市场中仍是重要的支付手段，但这在瑞典已不再适用。我们现在现金的使用量很小，并且正在迅速减少。”

在这个连最小额交易都习惯使用银行卡的国家，流通中的瑞典克朗已不足800亿（约合80亿欧元），相比仅六年前1060亿克朗的流通总量大幅下降。

他说：“而在这800亿中，实际在日常流通的仅占40%到60%左右。” 其余的现金则存放于人们家中和银行保管箱内，或在地下经济中流通。

Swish 是瑞典与丹麦主要银行合作的成果，是一款用于个人之间实时交易的直接支付应用程序。该服务与 Bankgiro 以及瑞典中央银行 Riksbanken 的直接合作是其成功的关键因素。

但阿维德松表示，如果 Swish 开始大规模使用，并发展到涵盖零售交易和电子商务领域，那么该国整个支付系统的基础设施可能都需要进行改造。

这个想法可能并不像听起来那样令人望而却步。阿维德松说 Swish 已经在彻底改变银行系统，而银行系统本身对大胆的数字项目也并不陌生。

他表示，凭借数字化转账系统、早期的电子支付服务以及其他在线金融服务的进步，瑞典银行很早就采用了先进的 IT 系统。

“加上强大的 IT 行业，这使得瑞典的金融服务更具竞争力。这种成功也依赖于瑞典消费者乐于接受电子支付服务的传统。”

除了简便性和较低成本外，数字支付还为该国的支付系统增加了透明度。瑞典已有数家银行建立了百分之百数字化的分行，这些分行完全不接收现金。

他说：“在那些确实处理纸币和硬币的分行，根据反洗钱和反恐怖主义融资的规定，客户必须说明现金来源。” 银行工作人员必须对有疑点的现金交易提交警方报告。

阿维德松表示，尽管其广受欢迎，瑞典仍需确保所有人都能参与新的支付系统。这种转变将对那些不熟悉计算机和手机的人群——主要是农村地区的老年人——构成严峻挑战。

可能感受到影响的其他人群包括无家可归者和无证移民。在一个没有纸币和硬币的社会中，他们的生存将更加受制于政府系统。

无现金社会是否会蔓延至瑞典以外则是另一个问题。阿维德松说：“Swish 是个绝妙的想法，但将其引入国际是个挑战，尤其因为从零开始改变其他国家的银行系统需要很长时间。不过，一场基于 Swish 的银行革命在国外发生也并非不可能。”